A l'origine, la Banque était essentiellement en charge du financement de la dette et du train de vie de l'état. A l'instar du Crédit Lyonnais - fondé en 1963 pour collecter les dépôts des particuliers afin de financer des projets destinés à accompagner le développement de la ville de Lyon -, elle est devenue au fil du temps un outil essentiel du développement du territoire. Cette transformation a façonné la banque que nous connaissons aujourd'hui autour des comptes de dépôts, des agences bancaires et du financement des projets.

En parallèle, les trajectoires de vie professionnelle et privée des individus sont de plus en plus imbriquées et fragmentées, et leurs aspirations reviennent à la stabilité et la linéarité.

Résultat de ces changements : l'émergence d'une transformation qui s'opère dans les banques afin d'accompagner les mutations qui touchent à la fois les sociétés et les citoyens. Alors que 70% des personnes sont intéressées par une couverture financière pour faire face à ces aléas de la vie, les banques n'ont-t-elles pas un rôle à jouer dans cette transformation pour tenter de combler le gap entre ces courbes de trajectoires ?

Une phase de rupture accélérée

Aujourd'hui nous sommes dans une phase de rupture accélérée par l'évolution des modes de vie et la transformation digitale des sociétés. Mais aussi, et peut être plus fondamentalement, par les transformations de la planète : les changements climatiques, la transition énergétique, les transformations de territoires et les nouveaux flux migratoires remettent en cause notre modèle de développement et de croissance.

Face à ces changements, les banques ont essentiellement répondu par l'innovation technologique : l'optimisation de la performance opérationnelle, la digitalisation des processus, la dématérialisation, la relation client multicanal, les nouveaux moyens de paiement, l'exploitation poussée des données et l'Intelligence Artificielle.

A titre d'exemple, même si les banques françaises sont classées derrière les banques américaines, elles développent toutes de plus en plus de services bancaires via mobile. Et vu du client, la richesse fonctionnelle et la qualité de l'expérience utilisateur s'améliorent au fil des années.

Une rupture qui doit aller au-delà des simples innovations technologiques

Mais le modèle de la banque, lui, est resté le même. Les banques ont porté les mêmes usages sur des modes innovants mais n'ont pas conçu de nouveaux usages révolutionnaires, en adéquation avec les mutations et les besoins de la société. Et pourtant, les aspirations et les attentes des français vis-à-vis des banques sont en train d'évoluer :

• 67% trouvent que « Les banques ne sont plus adaptées à leurs nouveaux besoins »

• 84% pensent que « Les banques vont devoir changer de modèle pour répondre aux nouvelles aspirations de la société »

Nous voyons bien ici que ce n'est pas seulement une évolution technologique qui est visée mais bien au-delà. Il s'agit d'un appel à redéfinir le rôle d'une banque dans les prochaines décennies.

Trois chantiers clés pour renouveler le modèle des banques

L'exercice de renouveler le modèle des banques n'est pas aisé et nécessite la contribution d'un éco système interdisciplinaire, avec par exemple des historiens, des sociologues, des scientifiques, des artistes... et sans oublier des jeunes. Trois pistes de réflexion ont d'ores et déjà été identifiées par les consultants Wavestone, afin de répondre à ces changements :

• Une banque plus « Distinctive » : les services bancaires pourraient évoluer vers davantage de personnalisation, tant dans l'apparence que dans le contenu (exemples des smartphones, des voitures...). Cette caractéristique ouvre la voie à un conseil au client s'appuyant sur une connaissance fine de son comportement, ses habitudes, ses préférences... Nous voyons aisément toute la place que l'Intelligence Artificielle pourra occuper dans les années à venir en facilitant la gestion des finances personnelles des clients et en analysant 24/7 leurs données bancaires : alertes, analyses, simulations...
• Une banque plus « Easy » : Il s'agit ici de l'expérience client - utilisateur, d'ergonomie, de pédagogie, de navigation intuitive et proactive. Si la carte bancaire reste le moyen préféré des français aujourd'hui, de nouvelles solutions arrivent pour faciliter ou sécuriser les paiements : le téléphone sans contact, l'usage de la biométrie ou de codes crypto-dynamique pour s'identifier, « l'open payment »... Ces services et outils devant naturellement embarquer les - nombreuses - contraintes réglementaires.
• Une banque plus « Trustable » : contrairement à ce que l'on pourrait penser, il ne s'agit pas seulement de transparence mais également d'utilité territoriale, de mise en avant de services en lien avec la proximité, le conseil et la sécurité. Une banque qui met en place des services en adéquation avec les nouvelles aspirations des sociétés.

En définitive, ces pistes de réflexion et ces intuitions vont largement au-delà des nouvelles technologies ou des nouveaux canaux mais questionnent le sens et la fonction future des banques. Nous entrons dans une période propice à la construction du « modèle bancaire du futur », avec à la clé des opportunités stratégiques. Certaines banques ont pris une voie innovante : sera-t-elle suffisante et surtout pérenne ? Pour les autres, quel sort leur réserve l'avenir ? Et à long terme, le modèle d'hier pourra-t-il survivre à l'arrivée de nouveaux modèles ? L'avenir nous le dira...